Je opravdu nutné u hypotéky ručit nemovitostí?
Pokud plánujete vzít si hypotéku, možná se nevyhnete nutnosti zastavení nemovitosti. Banka totiž bude požadovat určitou záruku a nemovitost je zkrátka první na řadě. Je možné tuto podmínku obejít?
Ručitel místo nemovitosti
Bohužel, hypotéka neumožňuje využít ručitele. Můžete být jedině spolužadatelé. To platí zejména u manželů, kdy jsou oba chápáni jako dlužníci a hypotéku musí splatit oba. Poskytnout bance jako záruku nemovitost je tedy mnohdy nutností.
Jak ručit nemovitostí?
Banka po vás bude chtít nějakou nemovitost jako zástavu. Chrání se tak pro případ, že nebudete schopni splácet svou hypotéku. U ručení nemovitostí ale máte několik možností:
- - Ručit vlastní nemovitostí, kterou již vlastníte.
- - Ručit nemovitostí, kterou kupujete.
- - Ručit nemovitostí někoho jiného (například rodičů) – v tomto případě budete potřebovat souhlas majitele nemovitosti.
- - Kombinace výše zmíněného – například zastavit jak kupovanou nemovitost, tak nemovitost rodičů.
Jak to funguje?
Na začátek uvedeme, že je potřebné mít z vlastních zdrojů minimálně 10 % hodnoty kupované nemovitosti.Doporučuje se však spíše 20 %, banka vám pak může nabídnout lepší úrokovou sazbu. Roli hraje LTV – poměr výše úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti (či součtu hodnot více nemovitostí). LTV musí být maximálně 90 %, lepší je však 80 %. Celý proces zastavení nemovitosti je spojen s podpisem zástavní smlouvy a vložením zástavního práva do katastru nemovitostí. Nemovitost bude zastavena po celou dobu, dokud úvěr nesplatíte.
Můžete ale nemovitost ze zástavního práva vyvázat. To jde 2 možnostmi:
- Při zástavě dvou nemovitostí lze jednu z nich vyvázat, když splatíte dostatečnou část jistiny, čímž dosáhnete LTV 80 %, případně 90 %.
- Při zástavě jedné nemovitosti ji můžete vyvázat tehdy, když ji chcete vyměnit za jinou nemovitost. Tato ale musí mít dostatečnou hodnotu.
O vyvázání ze zástavního práva je nutné požádat banku a dojednat s ní podmínky.
Jakou nemovitost zastavit?
Jak bylo zmíněno výše, bance můžete jako záruku poskytnout různé nemovitosti. Je tu však ještě několik parametrů, které zastavená nemovitost musí splňovat:
- - Hodnota nemovitosti – výše hypotéky může představovat maximálně 90 % z odhadované ceny nemovitosti.
- - Typ nemovitosti – zastavit můžete byt, dům, ale i rekreační objekt, ateliér nebo stavební pozemek. Záleží ale na podmínkách banky. Ty ne vždy umožní zastavit rekreační objekt nebo například pozemek.
V neposlední řadě nesmí být nemovitost již použitá jako zástava u jiné banky. Rovněž nesmí být zatížena věcným břemenem. Myslete i na to, že nelze zastavit nemovitost v družstevním vlastnictví, ale pouze v osobním, a že se nemovitost musí nacházet na území České republiky. Dejte si ale pozor na to, pokud nemovitost stojí na cizím pozemku, pokud nevlastníte přístupovou cestu nebo nemáte věcné břemeno na její využívání.
Autor: Redakce PŽ
Bohužel zde nejsou žádné komentáře.